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信用卡套现：一场危险的游戏

上一篇 / 下一篇 2007-09-09 17:46:01 / 个人分类：社会聚焦

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这是一场游戏，一场数字与利益的游戏。
　　银行可以通过不断地发卡、不断地放贷或创新贷款业务，来巩固客户、完成业绩；一些以贷款担保或投资咨询为名目的中介公司，可以利用政策擦边球，拓宽公司的赢利渠道；个人则可以借助中介，获取更多流动资金，做自己想做的事情。
　　而这场游戏的载体，就是“套现”——尽可能地从银行套取更多的现金。
　　
　　套出未来
　　
　　28岁的孙文武是北京一家外企的员工，今年他计划有两件大事必须完成：一是买辆10万元以内的小轿车，二是举行拖了5年的婚礼。完成这两件大事至少得储备15万元的资金。
　　2005年，孙文武刚在通州买了房子，目前并没有什么积蓄，15万元要是靠从家里、亲戚或朋友那儿借，不现实。“可是，车不买，上班挤地铁公交实在太累；婚不结，估计女朋友都快没耐性等下去了。”孙文武有些无奈地说。
　　不过，晚报上的一则广告吸引了他——升值房产非交易转加按揭可套现。“这个不错啊！”孙文武看过广告后迫不及待地拿起了电话。一番咨询之后，孙文武立刻决定去银行试试。一个多月过去了，他还真从银行里将房子的升值部分套现出来。
　　所谓的“非交易转加按揭”，就是将贷款满一年的房子，以现在的房屋价值做估价，再从银行提高贷款额度和还款年限，不需要通过交易就能将升值的价值转换成现金。提高的贷款部分的比例要视已还完贷款和升值额度来确定。
　　比如，孙文武通州那套房子买的时候是45万元，现在升值到了70万元，当初贷款36万元，已经还了6万元，那么现在他可以向银行申请最高19万元（70万×70%-30万）的加按揭贷款。“这19万元的现金足够我今年好好地办好这两件大事了。”孙文武喜悦地说。
　　不过，这种房贷套现方式，在程序上相对繁琐些，而用信用卡套现则容易得多了。
　　梁庄是广州市一家国际贸易公司的职员。2006年，他就是靠用信用卡套现买基金和股票，竟然挣够了买一辆小轿车的钱。他的方法是，通过POS机（非现金结算销售终端）刷卡套取现金，而为了套取更多的现金去股市，他还通过一些中介公司办理了多张各家银行的信用卡。
　　北京某银行一位人士描述了信用卡套现的过程：中介公司首先以银行名义为客户办信用卡，只要提供身份证和收入证明，短时间内就可以办理多张卡，随后通过POS机套现。
　　按照流程，持卡人在POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联；银联将刷卡信息处理后发送到发卡行；发卡行则从持卡人账户上扣除相应金额，并将款项打入商家的开户行；中介从支付给套现者的现金中收取一定的手续费。
　　为了证实这些信息的真实性，记者找到几家中介公司，都得到承诺套现的答复，手续费大约为提现的3%～5%。
　　“其实中介就是利用信用卡资金流动程序来做文章。除去银行1%左右的刷卡扣率外，中介主要赚取剩余2%～4%的费用。当然，风险最终是转移到了银行身上。”这位银行业人士说。
　　据调查发现，这些公司均可以提供以下服务：一是为持有信用卡客户提供现金服务，刷卡后当即付现金，和在商场正常刷卡消费一样；二是支票换现金，支票可以当时兑换成现金；三是专业的POS机安装，点位可协商。
　　
　　套现凶猛
　　
　　“空手套白狼”是一种商业上的操作手法，而今，越来越多的普通平民也开始玩起了“套白狼”的游戏。
　　“据不完全统计，自2003年起信用卡不法中介套现行为在国内零星出现后，2004年底国内信用卡套现涉及金额达到300多万元，到了2006年底，国内信用卡套现涉及金额已经达到1.38亿元。”全国政协委员、中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓说。
　　今年“两会”期间，赵宇梓专门为“打击信用卡非法套现”提了一项议案。“（套现）形式不断变化，规模不断膨胀，手法日益隐蔽。”赵宇梓说，利用信用卡套现，持卡人可以占有银行信贷资金而不支付任何利息，商户可以收取高额手续费而不需支付任何成本”。
　　赵宇梓介绍说，作为一种新型的违规方式，国内信用卡套现经历了从萌芽、逐渐增多到日益严重的发展过程。因此他建议，要加快立法，加大打击信用卡非法套现的力度，为信用卡业务发展提供健康安全的法制环境。
　　
　　利益链条
　　
　　“我们每天至少能套现10万元。”北京某贷款公司陈小姐说。这家位于海淀区的所谓贷款公司，主要经营代还款、支票换现金、车房质押/抵押贷款业务。“信用卡提现只是我们公司的一小部分业务而已。”陈小姐说。
　　显然，这是一条利用银行信贷套取现金的利益链条。
　　“如果碰到一些东西是无法刷卡消费的，那些‘月光族’就麻烦了，所以在我们这里刷卡套现就可以解决他们的燃眉之急。”
　　记者也在现场体验了一把套现。陈小姐在核对记者带来的信用卡上的签名与记者的身份证相符后，用卡在POS机上刷走了5000元。“除去5%的手续费，给你4750元。”没过几分钟，陈小姐就拿着一沓现金塞给记者。
　　陈小姐还不忘提醒记者，如果是提现1万元以上，要提前打电话通知她，如果1万元以下，就直接到她办公室就行了。
　　“收取手续费有不同的标准。提现5000元以下收5%，5000元到1万元收4%（民生银行卡收5%），1万元以上收3%（民生银行卡收4%）。”陈小姐进一步说明。
　　通常情况下，POS机发生刷卡交易后，须向银行和银联支付一定的费用，零售业费率为1%左右，餐饮为2%～3%。而那些或名为贷款公司或名为投资咨询公司的中介，利用向套现者收取更高比例的手续费，来赚取差价。
　　仅以套现5000元为例，5%的手续费就意味着这家中介公司有4%的利润可赚，“而且持卡人刷卡拖欠的只是银行的钱，和中介贷款公司并无关联，也不需要动用自有资金承担风险，完全是无本生意。”一位银行业人士说。
　　根据我国信用卡业务的相关规定，目前在刷卡消费时，可将卡上的钱全部刷出，但如果提取现金，只能支取透支额度的30%~50%，而且还要扣除支取金额千分之五的手续费，并支付每日万分之五的利息。
　　但是通过贷款中介，就可以做到假消费、真提现，享受50多天的免息期。如果能多张信用卡套用，银行的钱会永远无息地在手上流动。这使得很多急需现金的人都开始信赖这种套现方式，也促使了一个“中间人”的存在，而且这个队伍还在不断壮大。
　　
　　卡住现在
　　
　　2006年以来，股市的火爆引发了大量资金流向股市。通过房贷、信用卡、典当等多种方式套现，成为许多普通股民炒股的重要资金来源。而随之而来的风险，也让许多人的身份除“房奴”、“卡奴”外，再增添了一个“股奴”。
　　信贷资金入市的情况引起监管层的关注，许多银行已经开始“清查贷款流向”。凡向银行新申请个人房贷转按揭、加按揭套现的客户，均需要出具《贷款用途声明书》、《个人消费贷款用途保证书》等说明，由客户书面保证按照约定使用贷款，并保证不将贷款用于股市、期货或其他证券投资，以及其他股本权益性投资等国家法律法规禁止的领域。
　　2007年3月9日，银监会下发《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》，要求各家商业银行严控银行卡发卡业务的风险，以防发生虚假申领银行卡进行商户POS机非法套现事件，矛头直指信用卡非法套现。
　　有业内人士表示，套现问题是否需要上升到司法层面进行规范应该进行充分的探讨。因为信用卡套现也有所谓的合法套现方式，如“拆东墙补西墙”、“朋友购物我刷卡”，等等。
　　在国外，对于小额度的资金通过POS机进行取现是很正常的事。即使对于大额的蓄意套现行为，也存在着资金量界限很难进行标准划分、监管成本过高、如何对商户进行处罚等问题。因此，采取设立“黑名单”、对各种非法套现行为处以一定罚款等方法也许更为可行。

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